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Le financement des maisons préfabriquées est compliqué et déroutant.
Au lieu de traiter avec un seul type de prêt, les acheteurs de maisons préfabriquées devront comprendre deux options ou produits de financement complètement différents, ainsi que les termes utilisés pour chacun.
Comprendre le processus de financement d'une maison préfabriquée et les termes utilisés au cours du processus augmenteront vos chances d'obtenir la meilleure offre. Nous passerons en revue les deux principales options de financement disponibles pour les acheteurs de maisons préfabriquées, les biens immobiliers et les biens personnels.
La différence
Les maisons préfabriquées peuvent être inclinées de deux façons - en tant que biens immobiliers ou biens personnels. Le titre de la maison détermine le type de financement disponible pour la maison. Il existe deux catégories de prêts: les prêts immobiliers traditionnels (ou hypothèques) et les prêts hypothécaires.
- Les biens immobiliers ont la même classification qu'une maison construite sur site. Une maison préfabriquée titrée comme bien immobilier se verra octroyer un financement immobilier traditionnel ou un prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'une institution de prêt ou d'une banque. Un prêt immobilier traditionnel présente plusieurs avantages, tels que des durées de prêt plus longues, des déductions fiscales spéciales et des taux d'intérêt plus bas. Pour qu'une nouvelle maison préfabriquée soit classée comme bien immobilier, elle doit généralement être installée de façon permanente sur un terrain dont l'acheteur est propriétaire. Une maison préfabriquée placée de façon permanente signifie que la structure a été correctement ancrée à la fondation ou au sol et répond aux exigences minimales du fabricant, de l'État ou du HUD. Beaucoup de gens comprennent mal le concept de placement permanent. Cela a très peu à voir avec le matériau de plinthe. Une maison peut avoir des parpaings ou des plinthes en briques et ne pas être placée de façon permanente si les attaches ou les ancrages ne sont pas utilisés correctement. Les biens personnels sont du même type de classification qu'une automobile ou un appareil électroménager. Lorsqu'une maison préfabriquée est classée comme bien personnel, elle sera financée par un prêt immobilier. Il s'agit de prêts consentis sur des biens mobiliers et généralement assortis de taux d'intérêt plus élevés et de durées plus courtes, bien que le dépôt nécessaire pour initier le prêt soit souvent inférieur à celui d'une hypothèque traditionnelle. Ces prêts sont typiques pour les maisons qui seront placées sur un terrain loué ou loué.
Les prêts mobiliers peuvent être difficiles à obtenir, de sorte que les concessionnaires offrent souvent leur financement par l'intermédiaire d'institutions financières appartenant à des sociétés. Ils peuvent également avoir une petite liste d'établissements de crédit privilégiés avec lesquels ils travaillent régulièrement. L'acheteur n'a pas à utiliser l'un ou l'autre; ils peuvent acheter leur prêt immobilier comme ils le feraient pour une hypothèque traditionnelle.
The Bottom Line
En plus d'être compliqué et déroutant, le financement des maisons préfabriquées est souvent injuste parce que les organisations nationales telles que Fannie Mae et Ginnie Mae qui assurent que les hypothèques immobilières n'offrent pas les mêmes avantages aux initiateurs de prêts mobiliers. Par conséquent, les prêts mobiliers, quelle que soit la cote de crédit, ne peuvent tout simplement pas rivaliser avec les taux hypothécaires traditionnels.
